지난주 변제를 다 마치신 분이 상담실에 오셨습니다.
자리에 앉으시자마자 물으셨습니다.
"법무사님, 이제 저 카드 하나 만들어도 될까요?"
표정이 살짝 들떠 보이셨습니다.
저는 그 표정을 볼 때마다 이 일을 하길 잘했다는 생각이 듭니다.
변제 끝났다고 다음날 바로 카드가 나오는 건 아닙니다. 다만 생각보다 그리 먼 이야기도 아닙니다.
변제 마치신 분들이 가장 많이 하시는 걱정
"완제하자마자 바로 카드를 만들 수 있는 걸까?"
"체크카드로 평생 살아야 하는 건 아닐까?"
"신용점수가 얼마나 떨어져 있을까?"
"가족 명의로 몰래 카드를 만들어도 되는 걸까?"
넷 다 변제 완료를 앞둔 분들께 정말 자주 듣는 질문입니다.
하나씩 짚어드리겠습니다.
1. 변제 중에는 원칙적으로 신규 카드 발급이 어렵습니다
개인회생 절차가 진행되는 동안에는 신용정보에 회생 관련 정보가 등록되어 있습니다.
카드사 입장에서는 이 정보를 조회하는 순간 신규 발급 심사를 통과시키기 어렵습니다.
= 변제 기간 중에는 카드보다 체크카드가 현실적인 선택입니다.
저도 상담 중에 이 부분을 먼저 안내해드립니다.
2. 체크카드·선불카드로 충분히 버틸 수 있습니다
체크카드는 신용 조회 없이 만들 수 있고, 온라인 결제나 자동이체도 대부분 문제없이 됩니다.
선불형 카드나 후불교통카드 기능이 포함된 체크카드도 실생활에서 불편함이 크지 않습니다.
변제 기간 5년 정도는 체크카드 중심으로 생활하시는 분들이 실제로 대다수입니다.
가. 자동이체·정기결제 관리
통신비, 보험료 같은 정기결제는 체크카드 연결로 대부분 해결됩니다.
간혹 일부 서비스에서 신용카드만 요구하는 경우가 있는데, 이때는 가족 명의보다는 서비스를 바꾸는 쪽을 권해드립니다.
3. 변제를 마치면 실제로 언제부터 가능한가요
변제를 다 마치고 법원에서 면책 결정을 받으면, 신용정보회사에 등록된 개인회생 관련 정보가 일정 기간이 지난 뒤 삭제됩니다.
삭제 시점은 개인마다, 그리고 신용정보회사 정책에 따라 조금씩 다를 수 있어서 "몇 년 몇 월부터"라고 딱 잘라 말씀드리기는 조심스럽습니다.
가장 정확한 방법은 본인이 직접 신용정보 조회 서비스에서 등록 정보를 확인해보시는 겁니다.
저는 면책 결정을 받으신 분들께 이 조회 방법을 꼭 안내해드립니다.
4. 신용점수는 한 번에 오르지 않습니다
신용정보에서 회생 이력이 삭제된다고 신용점수가 그 즉시 확 오르는 건 아닙니다.
그동안 신용거래 이력 자체가 거의 없었기 때문에, 처음에는 오히려 낮은 점수로 다시 시작하는 경우가 많습니다.
체크카드를 꾸준히 쓰고, 소액 신용카드를 발급받아 연체 없이 사용하는 과정을 거치면서 점수가 천천히 올라갑니다.
= 급하게 여러 곳에 카드를 신청하기보다, 한 곳에서 천천히 이력을 쌓는 쪽이 낫습니다.
5. 가족 명의로 카드를 만드는 건 절대 권하지 않습니다
본인 신용이 회복되지 않았다고 배우자나 자녀 명의로 카드를 만들어 쓰시는 경우를 종종 봅니다.
가족 카드는 명의자 본인이 사용해야 하고, 실제 사용자가 다르면 명의자의 신용에도 영향을 줄 수 있습니다.
심한 경우 카드사 약관 위반으로 문제가 될 수도 있습니다.
저는 이 방법만큼은 항상 말리는 편입니다.
가장 먼저 확인해야 할 한 가지
면책 결정을 받으신 후 이 질문 하나면 충분합니다.
"제 신용정보에 개인회생 이력이 지금 남아 있는지 확인하고 싶은데, 어디서 볼 수 있나요?"
나이스지키미나 올크레딧 같은 신용정보 조회 서비스에서 본인 명의로 직접 확인이 가능합니다.
등록 정보가 삭제된 게 확인되면 그때부터 소액 카드 신청을 조심스럽게 시도해보셔도 됩니다.
저도 비슷한 걸 겪은 적이 있습니다
개업 초기에 사업자 대출을 받으면서 신용카드 한도가 확 줄어든 적이 있습니다.
그때 처음으로 "신용"이라는 게 숫자 하나로 사람을 이렇게 긴장하게 만드는구나 싶었습니다.
한도가 다시 회복되기까지 거의 2년 가까이 걸렸습니다.
그 기간 동안 연체 한 번 없이 꾸준히 썼던 게 결국 도움이 됐습니다.
그래서 저는 변제 마치신 분들께 조급해하지 마시라는 말씀을 꼭 드립니다.
숫자는 시간이 지나면 따라옵니다.
지금 중요한 건 다시 무리하게 빚을 만들지 않는 습관입니다.
마무리하며
변제를 마쳤다는 건 이미 가장 어려운 구간을 지나오셨다는 뜻입니다.
카드 한 장은 그 뒤에 천천히 따라오는 결과일 뿐입니다.
조급해하지 마시고, 순서대로 확인하시면서 다시 쌓아가시면 됩니다.
긴 글 읽어주셔서 감사합니다. 궁금하신 점은 댓글이나 전화로 편하게 물어보세요, 아는 선에서 다 답해드릴게요.
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법무사 김재현 사무소 대표 김재현 드림
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