지난달 말에 5년 변제를 완주하신 40대 남성분이 사무실을 찾아오셨습니다.
"법무사님, 이제 진짜 끝난 겁니까."
종결 결정문을 손에 들고 계셨는데 표정이 참 오묘하셨습니다.
해방감과 불안이 반반씩 섞인 얼굴이라고 할까요.
"이제 카드는 언제부터 만들 수 있는 거예요"가 그날의 첫 질문이었습니다.
회생을 완주하신 분들이 가장 많이 물어보시는 것이 바로 신용회복 타이밍입니다.
결론부터 말씀드리면 인가 결정·변제 완주·면책 각각의 시점에서 조금씩 회복이 이루어집니다.
한 번에 확 풀리는 게 아니라 계단식으로 열린다고 보시면 됩니다.
다만 그 계단을 밟는 순서를 알면 훨씬 수월합니다.
오늘은 그 계단을 하나씩 짚어드리겠습니다.
신용회복은 세 단계로 나뉩니다
첫 번째 단계는 개시결정과 인가결정 사이입니다.
이 시기에는 신용정보원에 채무불이행자 기록이 남아 있어 새 대출·카드 발급이 어렵습니다.
다만 압류가 풀리고 통장이 회복되므로 일상 결제는 체크카드로 얼마든지 가능합니다.
제가 상담 오시는 분들께 항상 부탁드리는 것이 이 시기에 체크카드를 두세 장 만들어 사용 이력을 쌓아두시라는 겁니다.
작은 결제 기록도 나중에 신용점수 회복에 밑거름이 됩니다.
두 번째 단계는 변제 진행 중, 즉 3~5년의 상환 기간입니다.
이때는 회생 절차 진행 중임이 신용정보에 그대로 남아 있어 사실상 제도권 대출은 불가능합니다.
"급하니까 대부업체 한 번만..." 하는 유혹이 가장 큰 시기지요.
이 시기에 새 채무를 지시면 회생 취소로 직결되니 정말 조심하셔야 합니다.
대신 이 시기에도 착실히 변제하시면 신용점수가 조금씩 회복되기 시작합니다.
세 번째 단계가 완주 후, 즉 면책 결정 이후입니다.
이때부터 본격적인 신용회복이 시작됩니다.
채무불이행 기록이 삭제되기 시작하고, 회생 진행 정보도 일정 기간 후 사라집니다.
다만 "면책 결정 = 즉시 만점 신용"이 아니라는 점은 반드시 기억하세요.
회복은 되지만 새로 쌓는 과정이 필요합니다.
기록은 언제 지워지나요
가장 궁금해하시는 부분이 바로 이 부분일 겁니다.
한국신용정보원의 공공정보에는 개인회생 관련 정보가 다음과 같이 관리됩니다.
인가 결정 정보는 변제 완료 후 5년까지, 폐지·기각 정보는 결정일로부터 5년까지 남아 있습니다.
면책 결정 정보는 결정일로부터 5년까지가 원칙입니다.
다만 성실히 완주하신 경우 이보다 빨리 삭제되는 사례도 있습니다.
제가 담당했던 50대 여성분은 완주 후 2년 만에 신용점수가 780점대까지 올라갔습니다.
체크카드 사용, 공과금 자동이체, 통신비 성실 납부 이런 기본만 하셨을 뿐인데도요.
반대로 완주 후에도 아무 금융활동을 안 하시는 분은 5년이 지나도 점수가 잘 오르지 않습니다.
기록이 지워지는 것과 신용점수가 회복되는 것은 별개의 이야기입니다.
지워짐은 시간의 문제, 회복은 활동의 문제라고 말씀드리곤 합니다.
신용카드는 언제쯤 다시 만들 수 있을까요
실무적으로는 면책 결정 후 6개월에서 1년 사이에 첫 신용카드 재발급이 시도됩니다.
이때 카드사 심사는 상당히 보수적이라 부결되는 경우가 많습니다.
그래서 저는 "체크카드 실적 6개월+공과금 자동이체 이력"을 먼저 쌓으시라고 권합니다.
특히 급여이체 실적이 있는 은행에서 발급 신청을 하시는 것이 성공률이 훨씬 높습니다.
낯선 은행에서 도전하시는 것보다 주거래 은행이 훨씬 관대합니다.
처음 발급받는 카드는 한도가 100만 원 안팎으로 매우 낮게 시작됩니다.
실망하지 마시고, 그 한도 안에서 3~6개월 성실히 사용하시면 자동 증액이 이루어집니다.
체크카드처럼 매달 결제 대금이 통장에서 자동 이체되도록 설정하시면 연체 위험도 없앨 수 있고요.
제가 담당했던 사례 중에는 재발급 1년 만에 한도 500만 원까지 회복하신 분도 있었습니다.
조급함 없이 이 정도만 지키셔도 3년 안에는 일반인 수준의 신용카드 사용이 가능해집니다.
대출은 서두르지 마세요
가장 조심스러운 이야기가 대출입니다.
완주 직후에 "이제 대출 되나요?"라고 물어보시는 분들이 정말 많습니다.
결론부터 말씀드리면 완주 직후 제1금융권 신용대출은 사실상 불가능합니다.
최소 2~3년의 신용회복 기간이 필요하고, 담보 대출이 훨씬 먼저 열립니다.
주택담보대출은 완주 후 1년 정도 지나면 시도해볼 만해집니다.
이 시기에 가장 위험한 것이 대부업·중금리 대출 광고입니다.
"신용회복 무관, 즉시 승인" 같은 문자가 자꾸 오실 겁니다.
이런 대출은 이자율이 살인적이라 몇 달 안에 다시 무너지는 지름길입니다.
저는 상담에서 "1년만 참고 제도권 대출을 기다리시라"고 부탁드립니다.
1년의 인내가 10년의 안정을 만들어냅니다.
회복을 앞당기는 다섯 가지 습관
첫째, 급여 통장을 반드시 하나로 통합하세요.
주거래 은행이 명확해야 카드·대출 심사에서 우대받습니다.
둘째, 공과금·통신비를 100% 자동이체로 걸어두세요.
한 번의 연체가 반년의 노력을 무너뜨립니다.
셋째, 월 소득의 30% 안에서만 소비를 유지하세요.
넷째, 소액 적금을 하나 시작하세요.
월 10만 원짜리 정기적금이라도 은행에서는 성실 고객 지표로 인식합니다.
다섯째, 신용점수를 매달 확인하는 습관을 들이세요.
무료 신용점수 조회 앱을 활용하시면 회복 곡선을 눈으로 볼 수 있어 동기부여가 됩니다.
숫자가 오르는 걸 확인하시면 그다음 결정도 훨씬 수월해집니다.
완주는 끝이 아니라 시작입니다
처음 이야기한 40대 남성분은 지금 완주 후 6개월째입니다.
지난주에 사무실 앞을 지나다 잠깐 들러 이렇게 말씀하셨습니다.
"체크카드 실적 6개월 채우고 나면 카드 신청해보려고요, 법무사님."
제가 웃으면서 "너무 서두르지는 마시고 확실히 준비되셨을 때 하시라"고 답해드렸습니다.
한 번 무너진 신용을 다시 세우는 일은 초조함보다는 규칙성이 훨씬 중요합니다.
혹시 지금 회생 완주가 가까워지신 분이나 이미 종결 결정을 받으신 분이 계신다면 늦기 전에 신용회복 로드맵을 한 번 세우시길 권해드립니다.
무료 상담에서 본인의 종결 시점, 현재 신용정보 상태, 남아있는 채무 항목을 정리해드리고 향후 5년 계획을 함께 그려드립니다.
완주는 종착점이 아니라 새로운 출발선입니다.
그 선에서 어떤 방향으로 걷느냐가 앞으로의 삶을 결정합니다.
오늘 이 글이 완주를 앞두신 분들께 다음 스텝을 그리는 데 도움이 되었으면 좋겠습니다.
