인가 결정 받으시면 다들 한숨 돌리십니다.
"이제 추심에서 해방됐다" 하면서요.
근데 며칠 지나면 또 새로운 질문이 옵니다.
"법무사님, 그럼 신용카드는 언제 다시 만들 수 있나요?"
"전세 대출은 받을 수 있을까요?"
이게 사실 인가 후 가장 많이 받는 질문이에요.
변제 중이라는 게 어떤 상태인지 정확히 아셔야 답할 수 있는 부분입니다.
오늘은 신용 회복의 시점, 그리고 변제 기간 중 가능한 것과 불가능한 것을 한 번에 정리해드릴게요.
대구지방법원에서 처리한 케이스 기준이라 실제 적용도 거의 비슷할 거예요.
일단 신용평점 얘기부터 시작합니다.
변제 중 신용 상태 — 어떻게 표시되나
개인회생 인가 결정이 나면 KCB와 NICE 신용정보에 "개인회생 변제 중"으로 등록됩니다.
이게 흔히 말하는 "신용불량"과는 조금 다른 상태예요.
정확히는 공적 채무조정 진행 중인 상태로 분류됩니다.
신용평점은 보통 4등급에서 6등급 사이로 떨어집니다.
이전에 연체로 1등급 가까이 떨어졌던 분도 인가 후엔 4~5등급 정도로 회복돼요.
이 상태에서는 1금융권 신용대출이나 신용카드 발급은 거의 불가능합니다.
은행 입장에선 변제 중인 사람한테 새 대출을 내주기 어려우니까요.
다만 모든 금융 거래가 막히는 건 아닙니다.
체크카드, 적금, 예금 통장은 다 가능해요.
급여 통장도 정상적으로 운영됩니다.
변제 기간 중에도 가능한 것들
의외로 가능한 게 꽤 됩니다.
첫째, 체크카드 발급.
이건 어디서든 거의 다 됩니다.
신용도와 무관하게 본인 통장 잔액 범위 내에서 쓰는 거니까요.
대구 지역 시중은행 어느 곳을 가셔도 가능합니다.
둘째, 보증보험 회사 상품.
SGI서울보증이나 주택금융공사 등 공적 보증기관 상품은 활용할 수 있어요.
물론 한도는 적습니다.
하지만 전세자금 대출 일부는 가능한 경우도 있어요.
이건 케이스마다 다르니까 변제 중간에 한 번 상담받아보시는 게 좋습니다.
셋째, 신용회복 프로그램 참여.
신용회복위원회에서 운영하는 신용 교육이나 소액 대환 프로그램은 변제 중에도 신청 가능합니다.
오히려 변제 중에 미리 신청해두면 면책 받은 후 신용 회복이 훨씬 빠릅니다.
이건 잘 모르고 지나치는 분이 많아요.
저는 항상 인가 결정 직후에 안내해드립니다.
면책 결정 후 — 진짜 회복은 여기서부터
변제 기간(3~5년)을 완료하면 법원에서 면책 결정을 내립니다.
이 시점부터 신용정보의 "변제 중" 표시가 빠집니다.
공식적으로는 모든 채무가 소멸한 상태가 되는 거죠.
이때부터 신용평점도 빠르게 회복됩니다.
보통 면책 후 6개월 정도면 6등급에서 5등급으로 올라가요.
1년쯤 지나면 4등급, 2년이면 3등급도 가능합니다.
물론 본인이 어떻게 관리하느냐에 따라 다릅니다.
면책 후에도 연체 없이 체크카드 꾸준히 쓰고, 작은 금액이라도 신용카드 발급받아서 잘 쓰면 회복 속도가 빨라져요.
그래서 면책 직후에는 일부러라도 저신용 전용 신용카드를 만드시는 분들이 있습니다.
"신용 이력"을 다시 쌓는 거죠.
면책 후 첫 카드 발급 팁
면책 결정문이 나오면 가까운 은행에 가셔서 본인 신용정보 변경을 요청하세요.
KCB와 NICE에 자동으로 반영되긴 하지만, 가끔 누락되는 경우가 있습니다.
면책 결정문을 직접 보여드리면 즉시 갱신해줍니다.
이걸 안 하면 면책 받았는데도 6개월씩 "변제 중"으로 잘못 표시되는 경우도 있어요.
실제로 작년에 이런 사례 처리해드린 적이 있습니다.
그리고 첫 신용카드는 본인 주거래 은행에서 신청하시는 게 가장 잘 됩니다.
면책 직후 신청하면 거절될 수도 있는데, 3~6개월 정도 체크카드 사용 이력을 쌓으면 발급 확률이 올라가요.
혹시 첫 신청에서 거절되시더라도 너무 낙심하지 마세요.
한 번 거절됐다고 신용에 더 안 좋아지는 건 아닙니다.
시간 두고 다시 신청하시면 됩니다.
대출은 언제부터 가능한가
가장 많이 받는 질문입니다.
"전세 대출 받아서 이사 가고 싶은데 언제 되나요?"
"내 집 마련 대출은요?"
정답은 면책 후 최소 2년에서 5년이라고 보시면 됩니다.
은행마다 내부 기준이 달라서 정확한 시점을 단정하긴 어렵습니다.
다만 정책 대출(보금자리론, 디딤돌 대출 등)은 좀 더 빨리 가능합니다.
면책 후 1년만 지나도 신청 가능한 상품이 있어요.
주택금융공사 상품들이 그렇습니다.
시중은행 일반 신용대출은 면책 후 3~5년 정도 봐야 하고, 그것도 소득 증빙과 직장 안정성이 갖춰져야 합니다.
이런 정보들은 인가 결정 시점에 미리 설계해두는 게 좋습니다.
마지막으로 한 가지
면책 받았다고 모든 게 끝나는 게 아닙니다.
오히려 새로운 시작이에요.
어렵게 받은 면책이 헛되지 않으려면 그 후 5년이 정말 중요합니다.
다시 무리한 대출이나 카드 돌려막기로 돌아가시는 분이 가끔 있어요.
그러면 또 같은 자리로 돌아가는 겁니다.
저희 사무소에서는 인가 후에도 변제 기간 동안 주기적으로 안부 전화 드립니다.
혹시 변제 도중에 소득이 줄거나 가족이 아프시거나 하는 변수가 생기면 즉시 변제 계획을 수정해드립니다.
이걸 안 하시면 폐지될 수도 있거든요.
한 번 인연 맺은 의뢰인은 면책 받으실 때까지 같이 갑니다.
대구에서 7년 일하면서 이게 가장 보람된 부분입니다.
혹시 인가 받으셨는데 변제 중 궁금한 게 있으시면 언제든 사무소로 전화 주세요.
이미 처리해드린 분들 상담은 별도 비용 안 받습니다.
그게 처음 약속이었으니까요.
대구 수성구 범어동, 평일 9시부터 6시까지 운영합니다.
오늘도 한 분이라도 마음 편히 주무실 수 있길 바라며 글 마칩니다.
